El calendario marca decisiones complejas.
El debate sobre cuándo retirarse vuelve al primer plano. Con el reloj de la edad ordinaria avanzando hacia los 67 años en 2027, el coste de adelantar la jubilación no deja de preocupar. La ministra de Inclusión y Seguridad Social, Elma Saiz, ha despejado dudas en el Congreso: no habrá cambios que eliminen las rebajas en la pensión para quienes se retiren antes, incluso tras 40 años cotizados.
Qué ha confirmado el Gobierno
El Ejecutivo mantendrá los coeficientes reductores que se aplican a la jubilación anticipada voluntaria. Es decir, quien adelante su retiro verá una rebaja en su pensión calculada por meses de anticipo y por su carrera de cotización previa.
La Seguridad Social mantendrá los recortes en la jubilación anticipada aunque se hayan cotizado 40 años o más.
La propuesta de Podemos para suprimir dichos coeficientes en largas carreras no prospera. Saiz defendió que la normativa vigente, aprobada en la pasada legislatura y ajustada a las recomendaciones del Pacto de Toledo, ya contiene medidas suficientes para alargar la vida laboral y preservar la sostenibilidad del sistema.
La propuesta de Podemos y la presión de los colectivos
Podemos registró una proposición de ley para eliminar penalizaciones a quien acreditase al menos 40 años cotizados, con apoyo de la asociación ASJUBI. La formación morada tacha de “injusto” un descuento que acompaña al pensionista “de por vida”. La respuesta gubernamental mantiene el marco actual y descarta esa excepción por larga carrera.
Cómo funcionan los coeficientes reductores
Los coeficientes son porcentajes que rebajan la pensión inicial cuando se adelanta la jubilación de forma voluntaria. Se aplican mes a mes y dependen de dos variables: los años cotizados y el número de meses de anticipo respecto a la edad ordinaria que le corresponda a cada persona.
- A más meses de anticipo, mayor recorte.
- A más años cotizados, menor recorte dentro de cada tramo.
- El ajuste es permanente: afecta a la cuantía desde el primer cobro.
- No se aplican a salidas por penosidad, tóxicidad o discapacidad reconocida, que siguen otros cauces.
La horquilla real varía según el caso. En adelantos máximos (hasta 24 meses) y carreras cortas, el impacto puede superar el 15%. En adelantos breves (por ejemplo, 12 meses) y carreras muy largas, el descuento puede situarse por debajo del 5%.
El recorte se calcula por meses de anticipo y por tramos de cotización. Cuanto menor el anticipo y mayor la carrera, menor es el impacto.
Quién se libra y quién no
No quedan exentos por el mero hecho de alcanzar 40 años cotizados. Los coeficientes también se aplican a 41, 42 o más años de carrera si la salida es voluntaria. Sí existen salidas anticipadas por causas objetivas (despido, reestructuración o situaciones equiparables) con tablas específicas, y jubilaciones parciales con reglas propias.
Ejemplos orientativos de impacto
Estos escenarios muestran posibles efectos. No sustituyen al cálculo oficial y sirven solo como referencia.
| Años cotizados | Meses de anticipo | Recorte orientativo | Observaciones |
|---|---|---|---|
| 44 años | 12 meses | 4%–6% | Carrera larga y anticipo moderado atenúan la rebaja. |
| 41 años | 24 meses | 10%–15% | Anticipo máximo eleva el impacto pese a larga carrera. |
| 38 años | 24 meses | 17%–21% | Menos cotización y más anticipo, mayor recorte. |
| 42 años | 6 meses | 2%–3% | Anticipo mínimo y carrera amplia reducen la penalización. |
La edad ordinaria continúa subiendo de forma gradual hasta 2027. Anticipar seis, doce o veinticuatro meses se mide siempre contra la edad que te corresponde por ley en el momento de jubilarte.
Qué puedes hacer si te afecta
Adelantar la salida no es la única opción. Hay alternativas que pueden mejorar tu pensión final o mitigar el recorte.
Opciones para reducir el impacto
- Retrasar unos meses la jubilación: cada mes menos de anticipo baja el recorte aplicado.
- Demora voluntaria: seguir cotizando después de la edad ordinaria añade un complemento (en porcentaje anual o pago único).
- Jubilación parcial: compatibiliza trabajo y pensión bajo condiciones de cotización y contrato relevo.
- Jubilación activa: tras acceder a la pensión, algunas actividades permiten cobrar parte de la prestación y seguir trabajando.
- Revisión de lagunas de cotización: conocer si el régimen compensa periodos sin cotización puede mejorar la base reguladora.
- Planificación fiscal: coordinar fecha de retiro, indemnizaciones y rescates de ahorro previsional ayuda a optimizar ingresos netos.
Un año más de trabajo puede reducir el recorte o incluso activar incentivos por demora. La fecha importa tanto como los años cotizados.
Qué cambia y qué permanece
Cambia el contexto demográfico y la edad ordinaria, que avanza hacia los 67 años. Permanece el principio de que el anticipo tiene coste, con coeficientes mensuales ajustados por carrera de cotización. El Gobierno no prevé eliminar la penalización para las largas carreras en salidas voluntarias.
El Pacto de Toledo y la sostenibilidad
Las reformas aprobadas buscan alargar carreras y repartir el coste del anticipo. Las recomendaciones del Pacto de Toledo insisten en incentivar la permanencia, reforzar el vínculo entre esfuerzo contributivo y prestación, y equilibrar el sistema ante el envejecimiento.
Cómo calcular tu caso paso a paso
- Pide tu informe de vida laboral y revisa bases de cotización de los últimos años.
- Identifica tu edad ordinaria según el calendario vigente y tus años cotizados.
- Define cuántos meses antes quieres salir y sitúate en el tramo de cotización correspondiente.
- Aplica el coeficiente mensual a la pensión inicial estimada para valorar el impacto.
- Compara ese resultado con la opción de esperar seis o doce meses más.
Una simulación con datos reales ayuda a cuantificar la diferencia entre jubilarse 24 meses antes, 12 meses antes o en la edad ordinaria. La decisión cambia la pensión de por vida y también el capital acumulado si se combinan complementos por demora.
Claves prácticas si estás cerca del retiro
- Si te faltan pocos meses para un nuevo tramo de cotización, alargar el trabajo puede rebajar el coeficiente.
- Vigila topes: los recortes también interactúan con la pensión máxima y con los complementos a mínimos.
- Coordina la fecha de cese con vacaciones, pagas extra y finiquito para evitar lagunas innecesarias.
- Valora la jubilación parcial con contrato relevo si tu empresa lo contempla.
Adelantar la jubilación sigue siendo posible, pero no es gratis. La planificación a 6–18 meses vista marca la diferencia.
Para perfiles con hipoteca casi pagada, hijos emancipados y buena salud laboral, esperar unos meses puede compensar. Para quienes sufren cargas físicas en el trabajo o enfermedades, el coste del anticipo puede asumirse a cambio de calidad de vida. La clave pasa por medir con precisión tu caso, no por reglas generales.
Encore une fois, on brandit la “soutenabilté” du système, mais ce sont ceux qui ont bossé 40+ ans qui prennent la claque. Franchement lassant.